Effektiv ränta: Allt du behöver veta

Vad betyder effektiv ränta?

Den effektiva räntan innefattar den totala räntan för ett lån. Effektiva räntan innefattar dels den nominella räntan, dels de avgifter som tillkommer. Avgifter såsom uppläggningsavgift (startavgift), aviavgift (faktureringsavgift) eller administrationsavgifter tillkommer ofta för lån.

Varför är den effektiva räntan viktig att ha koll på?

Den effektiva räntan är den ränta du kommer betala på ditt lån. Framförallt när det kommer till snabblån, kan den effektiva räntan skilja sig mycket från den nominella räntan. Därför är det viktigt att jämföra den effektiva räntan.

Du bör därför jämföra långivare på deras effektiva ränta, och försöka undvika onödigt dyra avgifter ifall du har möjlighet till det.

Skillnad mellan nominell ränta och effektiv ränta

Skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta är att effektiv ränta även räknar med avgifter. På detta sätt kan du räkna ut totalkostnaden för lånet på ett enklare sätt.

Du kan använda vår lånekalkyl för att räkna på månadskostnaden och totalkostnaden.

Räkneexempel mellan nominell ränta och effektiv ränta

Nedan är ett räkneexempel på ett lån på 10 000 kronor, med en löptid på 12 månader.

MånadskostnadTotalkostnad
Nominell ränta (39%)1186,34 kr12236,04 kr
Effektiv ränta (377%)3431,37 kr39176,40 kr

Däremot gör kostnadstaket som införts av Konsumentverket att lånet i detta fall skulle landa på 20 000 kronor som max i totalkostnader. Skillnaden mellan lånet baserat på nominell kontra effektiv ränta blir 7763,96 kronor.

Vanliga frågor om effektiv ränta

Vilka lån har hög effektiv ränta?

De lån som har hög effektiv ränta är snabblån (även kallat SMS-lån). Många SMS-lån är högkostnadskrediter, det vill säga att deras nominella ränta är 30 procentenheter högre än Riksbankens referensränta.

Snabblån kan i vissa fall ha flera tusen procent i effektiv ränta. Detta beror dock på att löptiden för dessa lån ofta sträcker sig mellan 30 till 90 dagar. Den effektiva räntan på SMS-lån blir därför missvisande i många fall.

Större privatlån har ofta en effektiv ränta på max 29,99%, baserat på vår kartläggning av lån i Sverige. Men ofta lägre, där den lägsta effektiva räntan är på 2,95%.

Hur påverkar avgifter den effektiva räntan?

Följande avgifter inkluderas i den effektiva räntan:

  • Uppläggningsavgift: Startavgiften för att skaffa lånet. Uppläggningsavgiften är på mellan 0 – 895 kronor.
  • Aviavgift: Avgiften för hantering av fakturering. Avgiften ska enbart täcka kostnader som uppkommer för långivare vid fakturahanteringen. I vissa fall kan denna avgift kallas för administrationsavgift.

Inkassoavgiften påverkar ej den effektiva räntan och är en avgift som tillkommer från inkassobolaget ifall din inbetalning till långivaren uteblivit.

Dröjsmålsräntan, som ligger på referensränta plus 8 procentenheter räknas inte heller med i den effektiva räntan. Denna tillkommer enbart vid sen inbetalning.

Finns det något maxtak på effektiv ränta?

Nej, det finns inget maxtak på effektiv ränta. Det finns ett kostnadstak från Konsumentverket som säger att långivaren ej får ta mer betalt än lånets storlek.

Senast uppdaterad: 14 juni, 2022