Kreditvärdighet – vad det är och hur den bedöms

Kreditvärdighet är ett sätt för kreditupplysningsföretag att mäta din återbetalningsförmåga, t.ex. i samband med ett lån eller avbetalning. Det finns flera saker som kan påverka kreditvärdigheten, t.ex. livssituationen, boende, anställningsform och nuvarande skulder och krediter.

Vanliga kreditupplysningsföretag är UC, Creditsafe, Bisnode, Safenode och Syna.

Hur bedöms kreditvärdighet?

Livssituation & ålder

Både ålder och din livssituation kommer att ha en avgörande roll för hur din kreditvärdighet ser ut. Antalet barn såväl som eventuell sambo eller partner kommer att ha betydelse för hur din kreditvärdighet ser ut. Finns det en partner är ekonomin oftast mer balanserad.

Inkomst och fasta utgifter

Din inkomst kommer vara det som har störst betydelse för din kreditvärdighet. Ju högre och mer stabil inkomst du har, desto bättre. Går du på a-kassa, är arbetslös eller tjänar mindre belopp är din kreditvärdighet sämre än om du har en stabil och fast inkomst. Den fasta inkomsten är en trygghet för kreditgivaren och ökar sannolikheten att du får ett lån beviljat.

Boende

Ditt boende kommer att vara avgörande för hur din kreditvärdighet ser ut. Med en bostadsrätt eller villa anses du ha högre kreditvärdighet. Däremot kan du med bolån med hög belåningsgrad få en tajtare KALP-kalkyl.

Anställningsform

Kreditupplysningen kollar även på vilken typ av anställning du har – t.ex. heltidsanställning, tillsvidareanställning, timanställd, deltidsanställd, projektanställd eller egenföretagare. Tillsvidareanställningen är vanligtvis det mest uppskattade och kreditvärdighetshöjande alternativet.

Typ av krediter

Lån som SMS-lån och andra högkostnadskredit är svåra och dyra att betala tillbaka. Som låntagare anses du således vara en högriskkund som kan få problem med återbetalningsförmågan i framtiden. Att du har behövt använda dig av högkostnadskrediter är även ett bevis på en obalanserad och otrygg ekonomi.

För många förfrågningar

Har du ansökt om många lån och krediter under de senaste 30 dagarna försämras din kreditvärdighet, vilket i sin tur innebär att det kan bli svårare att få ett lån beviljat. Därför är det oftast bäst att använda en låneförmedlare – där endast en kreditupplysning tas och delges flera långivare.

Du kan även bli nekad ett lån helt och hållet på grund av många förfrågningar. I detta fall handlar det främst om ett större antal förfrågningar under 6-12 månader. 

Betalningsanmärkningar och Kronofogden-skulder

Har du flera betalningsanmärkningar bakom dig kan det bli svårt att få ett lån och din kreditvärdighet anses mycket låg. Betalningsanmärkningar är ett bevis på att du har haft svårigheter att klara av dina betalningar – något som gör dig till en högriskkund för långivare och andra företag.

Även skulder hos Kronofogden påverkar din kreditvärdighet mycket negativt, där en skuldsanering oftast är det enda alternativet. 

Hur ökar jag min kreditvärdighet?

För att öka din kreditvärdighet kan du betala av tidigare skulder och krediter. Du kan också skapa en stabilare inkomst, säga upp krediter du inte använder och undvika nya kreditupplysningar. Att samla tidigare smålån är också ett bra tillvägagångssätt.

Olika nivåer av kreditbetyg

Det finns fyra olika nivåer som används för att bedöma din kreditvärdighet.

  • Låg kreditvärdighet
  • Medel kreditvärdighet
  • Hög kreditvärdighet
  • Mycket hög kreditvärdighet

Vanliga frågor om kreditvärdighet

Hur vet jag vilken kreditvärdighet jag har?

Du kan enkelt ta reda på hur din kreditvärdighet ser ut genom att använda internettjänster. Några bra alternativ är Kreddy, MinUC, Min Upplysning och Kreditkollen. Du betalar ett mindre belopp och får sedan tillgång till din kreditupplysning under viss tid. 

Kan jag låna utan en kreditupplysning?

Nej, du kan inte ansöka om ett lån utan en kreditupplysning. I Sverige är det lag på att en kreditupplysning alltid måste tas vid lån och krediter, samt vid delbetalning. Du kan däremot välja om du vill använda ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen, t.ex. Bisnode eller Creditsafe. 

Ger alla kreditupplysningsföretag samma kreditbetyg?

Nej, kreditupplysningsföretagen bedömer din kreditvärdighet utifrån den information de har tillgång till (t.ex. personliga uppgifter, betalningsanmärkningar och skuldsaldo, fastighetsinnehav, äktenskapsförord, samt lån och aktiva krediter).

Många upplysningar hos UC kommer t.ex. inte påverka bedömningen hos Creditsafe eller Bisnode. Betalningsanmärkningar, inkomst, skulder och krediter kommer alltid att synas, såväl som skulder hos Kronofogden.

Senast uppdaterad: 25 juli, 2022