Lån med betalningsanmärkning

Lån med betalningsanmärkning utan UC

Om du har en betalningsanmärkning syns detta på din kreditupplysning, oavsett vilket kreditupplysningsföretag långivare använder sig av. Däremot kan det vara klokt att undvika lån med UC för att inte nya kreditupplysningar ska påverka ditt kreditbetyg hos UC (s.k. UC-score). Dessutom skickas inte informationen om dina nya lån till UC, vilket kan underlätta för dig om du ska söka ett lån hos en storbank eller långivare som använder UC i framtiden.

Vanliga alternativ till UC är Bisnode, Creditsafe eller Safenode. Det finns flertalet långivare som använder sig av dessa kreditupplysningsföretag. Dina tidigare UC-förfrågningar påverkar inte ditt betyg hos dessa företag, vilket leder till att ditt kreditbetyg är högre hos dessa.

Lån med betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden

Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kan du inte bli beviljad ett traditionellt lån. Du måste först betala av skulden hos Kronofogden för att bli beviljad ett nytt lån. Däremot är ett omstartslån ett alternativ. Ett omstartslån kräver ofta att du har någon form av säkerhet (t.ex. bostad) samt har krav på att lånet först och främst går till att betala av dina skulder och krediter. Du kan därför inte använda detta lån för att köpa något nytt eller för att investera i något (t.ex. renovering eller köp av bil).

Är det garanterat att man kan låna trots betalningsanmärkning?

Nej, inget lån kan garanteras dig som har betalningsanmärkning. Varje långivare gör en individuell bedömning över din kreditvärdighet och betalningsförmåga för att se om du kan bli beviljad ett lån. I Sverige är det lag på att kreditgivare enbart får bevilja lån till personer som anses kunna betala tillbaka skulden.

Att tänka på innan du tar ett lån trots betalningsanmärkningar

Säkerställ att du når kraven

För att få ett lån måste du uppfylla vissa krav. Först har vi grundkraven, dessa gäller samtliga lån och krediter i Sverige. Dessa är:

Utöver dessa brukar långivare ha egna krav. Det kan handla om inkomstkrav, högre ålderskrav eller krav på fast anställning. Utöver detta beräknas din betalningsförmåga utifrån KALP-kalkyl.

Din betalningsförmåga bedöms utifrån en KALP-kalkyl

KALP står för Kvar Att Leva På och är en kalkyl samtliga långivare använder sig av. Med denna kalkyl får långivaren en bild på hur din betalningsförmåga ser ut. I analysen beräknas dina fasta utgifter, inkomst och rörliga kostnader. Dina rörliga kostnader baseras på schablon utifrån din familjesituation (om du har barn och är ensamstående beräknas t.ex. detta in i kalkylen).

Räkneexempel på hur en KALP-kalkyl kan se ut:

Undvika impulslån

Att låna på impuls för konsumtion eller resor är sällan en bra idé. Lån kommer alltid med en kostnad, och vissa lån kan ha en väldigt hög effektiv ränta på grund av dyra avgifter och hög nominell ränta. Detta speciellt ifall du tar ett lån som räknas som en högkostnadskredit (det vill säga att den nominella räntan är 30 procentenheter högre än Riksbankens referensränta). Ta bara ett lån med betalningsanmärkning vid akuta situationer där du inte har någon annan utväg.

Hög risk för återbetalningsproblem

För dig som redan har en betalningsanmärkning har högre risk att få en till betalningsanmärkning. Detta då du tidigare fått återbetalningsproblem, och med ett nytt lån finns det risk att det händer igen. Många av ärendena hos Kronofogden kommer från personer som tagit SMS-lån.

Tips: Om du tar ett lån bör du sätta avbetalningen på autogiro så att pengarna dras automatiskt varje månad. Ta inte ett lån ifall du vet att du inte kommer kunna betala tillbaka den i enlighet med avtalet.

Ett lån med betalningsanmärkningar är ofta dyrt

När banken säger nej och man fortfarande behöver akut låna pengar, kan man behöva ta ett SMS-lån. Detta kan stå dig dyrt då du både riskerar att få en till betalningsanmärkning, men även att lånet blir dyrt.

Om du behöver 5 000 kronor kan du i vissa fall behöva betala en nominell ränta på runt 39%, utöver detta behöver du ofta betala en uppläggningsavgift och en aviavgift. Avigiften betalar du för varje faktura du tar emot. Uppläggningsavgiften kan kosta runt 495 kronor upp till 895 kronor, och aviavgiften brukar ligga runt 30 kronor. Har du detta lån i 3 månader, med en uppläggningsavgift, blir totalkostnaden 5 910 kronor. Den effektiva räntan hamnar på 192,84 %.

Om du behöver ta ett snabblån, försök ta ett snabblån utan uppläggningsavgift och utan aviavgift. I räkneexemplet ovan blir totalkostnaden istället 5 325 kronor och den effektiva räntan hamnar på 46,78 %, om vi räknar bort avgifterna.

Olika lån med betalningsanmärkning

Privatlån med betalningsanmärkning

Du kan få ett privatlån trots betalningsanmärkning. Det finns flera långivare som väljer att ta en risk, och förutsatt att de anser att du har hög betalningsförmåga och en god kreditvärdighet, beviljar dig lånet. Du kan låna upp till 500 000 kronor med betalningsanmärkning, förutsatt att du har tillräckligt god kreditvärdighet och ett bra resultat på din KALP-kalkyl.

Bolån trots betalningsanmärkning

Det går inte att få ett bolån med betalningsanmärkning. Om du har en medsökare eller borgenär kan du i vissa fall bli beviljad, förutsatt att medlåntagarens eller borgenärens kreditvärdighet är god och att ni får ett bra resultat på er KALP-kalkyl. Ni kan dock fortsatt bli nekade på grund av din betalningsanmärkning.

Billån med betalningsanmärkningar

Banker som erbjuder billån beviljar sällan dig med betalningsanmärkningar. Du kan däremot ta ett vanligt privatlån och betala bilen med detta. Om du tar ett privatlån kan du inte lämna bilen som säkerhet och behöver således betala en högre ränta. Det finns privatlån som beviljar dig med betalningsanmärkningar med lånebelopp upp till 500 000 kronor.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Genom att samla dyra lån och krediter kan du få ned kostnaden för dina befintliga lån. På så sätt kan du spara pengar på räntekostnader och betala av dina befintliga lån snabbare. Det finns flera samlingslån du kan få trots betalningsanmärkning. Med pengarna du sparar kan du spara ihop till det du vill köpa, istället för att ta ett nytt lån. Du kan samla

Pantlån trots betalningsanmärkningar

Du kan ta ett pantlån trots betalningsanmärkningar, faktum är att kravet för att ta ett pantlån enbart är att du kan legitimera dig. Du pantsätter en värdesak hos en pantbank och får ut motsvarande värde till bankkontot. Du kan ansöka om pantlån med betalningsanmärkningar hos Sefina Pantbank eller Pantbanken Sverige.

Snabblån trots betalningsanmärkningar

Det är lätt att få lån med betalningsanmärkningar om du väljer ett SMS-lån. Detta då det finns många SMS-lån som godkänner betalningsanmärkningar (t.ex. Ferratum, Goodcash.se, Vivus, Northmill, Brixo, Credifi och LoanStep).

Snabblån är lån upp till 70 000 kronor och då snabblån ofta handlar om mindre summor är det oftast lägre krav på dig som låntagare. Däremot är den effektiva räntan på snabblån hög, då dyra avgifter tillkommer. Därför kan man ofta se en effektiv ränta på flera hundra procent upp till flera tusen procent.

I september 2018 trädde en ny konsumentkreditlag i kraft. I denna lag tillkom begreppet högkostnadskredit. En högkostnadskredit är ett lån där den nominella räntan är 30 procentenheter högre än Riksbankens referensränta. Detta har gjort att myndigheter enklare kan reglera SMS-lånen. Till exempel finns det en bestämmelse som säger att totalkostnaden för ett lån inte får vara högre än dubbelt så mycket som själva lånebeloppet. Dessutom finns det nu en övre gräns (så kallad maxränta) som säger att den nominella räntan inte får överstiga mer än 40 procentenheter högre än referensräntan.

Låneförmedlare med betalningsanmärkning

Hos en låneförmedlare som till exempel Sambla, Lendo, Freedom Finance, Likvidum eller Advisa kan du ansöka om lån med betalningsanmärkningar. Du kan med enkelhet jämföra upp till 40 låneerbjudanden samtidigt, med enbart en UC-förfrågan.

P2P-lån med betalningsanmärkning

Du kan få ett peer-to-peer lån trots en betalningsanmärkning hos LoanStep. Däremot accepteras endast en betalningsanmärkning, och den ska vara minst 12 månader gammal. Det finns i dagsläget inga andra P2P-lån som godtar betalningsanmärkningar.

Nej, Kronofogden kan inte ta bort en betalningsanmärkning. Om du anser att du fått den av misstag kan du överklaga betalningsanmärkningen. Chansen är dock liten att din överklagan leder till att betalningsanmärkningen tas bort.

6 tips för att förbättra din kreditvärdighet trots en betalningsanmärkning

Genom att öka din kreditvärdighet trots att du har en betalningsanmärkning kan du öka dina chanser att bli beviljad ett lån.

1. Minska antalet kreditupplysningar. Se till att inte få för många UC-förfrågningar under 3-6 månader. En kreditupplysning syns i upp till 12 månader. Ska du ansöka om privatlån och vill jämföra långivarnas erbjudanden kan du använda dig av en låneförmedlare (t.ex. Lendo, Sambla eller Advisa). På så sätt får du bara en UC-förfrågan få låneerbjudanden från flera olila långivare.
2. Betala av skulder. Betala av dina befintliga skulder och krediter. Ju färre skulder du har, desto bättre kreditvärdighet får du.
3. Samla dina befintliga lån och krediter. Antalet lån och krediter kan påverka din kreditvärdighet Samla dina lån och krediter med ett samlingslån. På så sätt får du ned antalet lån som syns i din kreditupplysning. Dessutom får du ofta en lägre totalränta genom att samla dina lån.
4. Betala räkningar i tid. Genom att vara puntlig med inbetalningar av räkningar kan du säkerställa att din kreditvärdighet inte blir sämre på grund av försenade betalningar.
5. Säg upp outnyttjade krediter. Har du några kreditkort eller kontokrediter som står outnyttjade? Säg upp dessa för att minska antalet lån och krediter du har i ditt namn.
6. Handla med betalkort istället för med avbetalning. Gör du många delbetalningar kan detta påverka ditt kreditbetyg. Se hellre till att betala direkt med ditt betalkort för att undvika negativ påverkan på din kreditvärdighet.

Vanliga frågor och svar

Författaren

Erik Söderlund

Senast uppdaterad: 3 oktober, 2022