Känns det svårt att få lån?
Det är inte ovanligt att en del låntagare känner att det är omöjligt att få ett lån, framförallt när man vill låna pengar snabbt. Det är samtidigt ovanligt att det faktiskt är det, ofta ligger problemet i en liten detalj. Det kan vara att du söker hos fel typ av långivare eller att något påverkar din kreditvärdighet utan att du känner till det.
Saker som en dålig inkomst och skulder kan orsaka problem men det behöver inte vara omöjligt att bli beviljad. Jämför långivare och hitta rätt lån för din situation så kan du i många fall förbättra dina chanser.
Orsaker till varför det är svårt att få lån
Det finns en mängd olika saker som kan påverka dina chanser att få ett lån. Det handlar framförallt om att din ekonomi inte är tillräckligt stabil eller att din kreditvärdighet är låg. Ofta hänger dessa två saker ihop och kan göra det onödigt svårt att få ett lån.
Genom att vara medveten om dessa orsaker så kan du i många fall förbättra dina chanser genom att göra något åt det. Bäst är att undvika problemen från första början om det går.
Du uppfyller inte grundkraven
För att du ska ha en chans att bli beviljad ett lån finns det några grundläggande krav. Dessa måste alla låntagare uppfylla oavsett vilken långivare du väljer. Dessa krav är:
- Du måste vara minst 18 år.
- Du måste ha ett svenskt personnummer.
- Du ska vara folkbokförd i Sverige.
- Du ska vara fri från skulder hos Kronofogden.
- Du har inte en skyddad identitet eller spärrade personuppgifter.
För låg kreditvärdighet
För många kreditupplysningar / många UC-förfrågningar
Kreditupplysningar är enkla att göra men inte alla är medvetna om hur illa det kan påverka din kreditvärdighet. Det gäller framförallt upplysningar genom UC.
Varje förfrågan syns för andra långivare som också använder UC. Har du sökt tio lån med UC så kommer alltså den elfte långivaren du söker hos att se dessa. Förfrågningar hos UC finns kvar i 12 månader och ju fler du har desto mer påverkas din kreditvärdighet.
Undvik det genom att låna utan UC, många långivare använder istället Creditsafe eller Bisnode. Långivare som inte använder UC kan inte heller se antalet kreditupplysningar som tagits på dig.
På så sätt kan du enklare få lån i framtiden hos en långivare som använder UC. Ska du till exempel ta ett bolån eller större privatlån brukar UC användas.
Betalningsanmärkningar
Betalningsanmärkningar påverkar också dina möjligheter att låna. Det visar på att du har eller har haft ekonomiska problem, eller helt enkelt struntat i att betala dina räkningar. Det innebär en risk för långivaren som då antingen ger dig en högre ränta eller rakt av inte beviljar ett lån. Har du anmärkningar så tar dessa upp till 3 år att försvinna.
Ska du ändå låna så är det viktigt att du väljer en långivare som godkänner betalningsanmärkningar. Hur många anmärkningar och när du fick den senaste är något som också avgör dina chanser att låna. Vanligtvis måste du ha färre än 10 anmärkningar och dessa ska vara äldre än 6 månader.
Med låg eller ingen inkomst
De flesta långivare har ett inkomstkrav. Hur hög inkomst som krävs kan variera, men det kan vanliga är runt 8 000-12 000 kronor i månaden, minst 100 000 kronor per år. Har du en låg inkomst blir det svårt, men inte omöjligt att få ett lån.
Sök efter långivare som inte har ett inkomstkrav för att få en bättre chans, eller som har krav som är lägre än din befintliga inkomst.
Tips på hur du ökar din kreditvärdighet:
- Börja med att kontrollera din nuvarande kreditvärdighet med en tjänst som MinUC, Min Upplysning eller Kreddy.
- Betala av dina befintliga skulder, exempelvis lån med höga räntor.
- Samla dina befintliga lån och krediter med ett samlingslån.
- Betala dina räkningar i tid och vänta ut befintliga betalningsanmärkningar.
- Säg upp eventuella outnyttjade krediter.
- Undvik avbetalningar, betala av befintliga sådana.
Skulder hos Kronofogden
Har du aktiva skulder hos Kronofogden så är det svårt att bli beviljad ett lån. På egen hand går det inte överhuvudtaget då långivare inte får erbjuda lån till skuldsatta. Det som däremot går är att ta ett lån med en medsökande eller borgensman.
Sysselsättning
Vilken typ av inkomst du har kan också påverka dina chanser att bli beviljad ett lån. Deklarerad inkomst är det viktiga då detta syns i en kreditupplysning. Långivare kan ställa olika krav på vilka inkomster man godkänner.
Heltidsanställd
Heltidsanställning är att föredra om du söker ett lån. Långivaren kan då räkna exakt på hur mycket du tjänar varje månad. Det innebär också en säkerhet då man vet att du har en stabil inkomst.
Andra typer av anställningar
Egenföretagande, tim-, projekt- och visstidsanställning kan innebära en osäker inkomst. Det kan därför hända att vissa långivare inte beviljar lån till dessa. Sök efter en långivare som godkänner inkomster utan fast anställning.
Studenter
Som student har man vanligtvis CSN-lån som huvudsaklig inkomst. Det kan godkännas av en del långivare men det finns också låneföretag som inte godkänner CSN som en inkomst.
Arbetslös, pension & sjukskrivning
Som arbetslös eller sjukskriven kan det bli svårt att beviljas ett lån då man har ingen eller en ostadig inkomst. Det finns långivare som godkänner exempelvis sjukpenning eller a-kassa, men de allra flesta gör inte det. Detsamma kan gälla för pensionärer där ens pension avgör ens chanser.
Familj
Det är inte omöjligt att få lån med barn men det är i många fall svårare. Långivare använder ofta en så kallad KALP-analys för att bedöma ifall du har råd att låna pengar. KALP står för Kvar Att Leva På. Det är en analys där man räknar på hur mycket pengar du har över när alla dina inkomster och utgifter är räknade.
Att ha barn innebär fler utgifter och beroende på föräldrarnas ekonomi kan det innebära en försämrad ekonomi. Har du ändå en bra ekonomi så blir det inte lika svårt att få ett lån, även om du har barn. Du kan också söka räntefria lån eller använda långivare med lägre krav för att förbättra dina chanser.
6 tips på hur du får lån när det känns svårt
- Samla dina befintliga lån
Har du redan lån eller krediter som du sitter och betalar av? Då är det en bra idé att först samla ihop dessa så att du endast har ett enda lån. Det är ett utmärkt sätt att förbättra din kreditvärdighet. Att bara ha ett lån ser också bättre ut för långivare än om du har fem, framförallt om det är SMS-lån eller andra mikrolån.
- Vänta ut dina anmärkningar och förfrågningar
När du har betalningsanmärkningar så påverkar detta din kreditvärdighet och du kan då bli nekad. Samtidigt finns det långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar. Anmärkningar försvinner vanligtvis efter 3 år från att du har betalat av skulden. Vänta ut dessa eller sök efter långivare som är okej med den mängden anmärkningar du har.
Ett annat potentiellt problem är att man har för många förfrågningar hos UC, det händer när man söker lån hos många långivare. Du blir nekad, söker ett nytt och blir då nekad igen. Till slut sitter du där och blir nekad då antalet förfrågningar sänker din kreditvärdighet.
Du kan vända dig till långivare som erbjuder lån utan UC, exempelvis Vivus eller Ferratum. Låneförmedlare kan kontrollera upp till 35-40 långivare samtidigt med en enda UC, två kända exempel där är Lendo och Freedom Finance.
- Välj din långivare med omsorg
Till att börja med så är det viktigt att du väljer en långivare där du uppfyller kraven. En del låneföretag har låga krav och försöker att bevilja alla ansökningar, andra har högre krav och är noga med att endast acceptera låntagare med bra ekonomi. Vet du redan att du har svårt att bli beviljad bör du söka efter långivare som godkänner de flesta som söker ett lån.
- Ansök tillsammans med någon
Har du en dålig ekonomi eller en låg kreditvärdighet så blir det svårt att få ett lån. Du kan underlätta för dig själv genom att antingen ha en medlåntagare eller en borgensman.
En medsökande innebär att du tar lånet tillsammans med någon, exempelvis en sambo. En borgensman innebär att någon går i god för dig, kan du inte betala av ditt lån så fallet ansvaret på den som står som borgensman.
- Låna av dina föräldrar eller släkt
Är du ung och har en låg eller ingen inkomst finns det en risk att du endast blir beviljad dyra högkostnadskrediter. Dessa kan leda till ekonomiska problem. Om du får problem med att betala av skulden kan du få en betalningsanmärkning.
Är du bara i behov av ett litet lån kan det vara bättre att titta på andra alternativ.
Kan du låna av en förälder eller släkting är det mycket bättre. Du slipper också uppläggningsavgifter och kan komma överens om något som passar både dig och den som lånar ut.
- Ta ett pantlån
Ett pantlån innebär att du pantsätter något och får då pengar i utbyte. Vill du ha tillbaka objektet måste du först betala tillbaka pengarna. Det erbjuds här i Sverige genom långivare som Sefina Pantbank.
Typer av lån som kan vara svåra att bli beviljade
Svårt att få bolån
Bolån har höga krav när det gäller din inkomst och man godkänner vanligtvis inte betalningsanmärkningar. Det går inte heller att undvika UC så som du kan med snabblån.
För den som inte har en fast månadsinkomst och små marginaler i sin ekonomi är det närmast omöjligt att bli beviljad ett bolån. En borgenär eller att man är två som söker lånet är ett alternativ.
Svårt att få privatlån
Privatlån kan vara svårare än SMS-lån och snabblån, men lättare än bolån. Det finns privatlån med säkerhet där du behöver en insats och det är då enklare att bli beviljad. Större blancolån där man inte har en säkerhet kan däremot vara svårt för den med låg inkomst eller anmärkningar. Marginalen Bank erbjuder exempelvis privatlån.
Lån som är enklare att få
Snabblån & SMS-lån
Lån som är enklare att få är vanligtvis högkostnadskrediter med kort löptid. Det handlar då om någon form av sms-lån som ofta har en hög effektiv ränta som du bör vara försiktig med. Långivare som erbjuder dessa är många men ett par kända exempel är Brixo och Lumify.
P2P-lån (peer-to-peer) kan ofta misstas för snabblån då det finns många likheter. Det innebär att du lånar av andra privatpersoner. Du har till exempel Loanstep som erbjuder dessa lån och som fokuserar på korttidslån.
Omstartslån/samlingslån
Har du skulder eller betalningsanmärkningar är ett omstartslån ett alternativ. Du samlar då dyra krediter och skulder med höga räntor så att du endast har ett lån. Då brukar du få en lägre ränta på totalen.
Omstartslån finns både med och utan säkerhet. Nstart erbjuder omstartslån utan säkerhet och Sambla är en låneförmedlare som kan hjälpa dig att hitta ett samlingslån. Northmill erbjuder både kontokrediter och förmånliga samlingslån.
Vanliga frågor och svar
Är det omöjligt att låna pengar utan jobb?
Ja, det är inte omöjligt att låna pengar utan jobb men det blir svårare att bli beviljad ett blancolån. Välj långivare med lägre krav, gärna utan krav på inkomst.
Är det möjligt att få lån utan någon inkomst överhuvudtaget?
Det är möjligt att få lån utan någon inkomst men det är ovanligt med sådana långivare, men det kan finnas en och annan som godkänner det.
Är det svårt att få lån med flera betalningsanmärkningar?
Det är möjligt att få lån med flera betalningsanmärkningar. Antalet och när du fick den senaste är viktigt, men en del långivare godkänner ganska många anmärkningar.
Varför får jag inte lån någonstans?
Du får inte lån någonstans för att du inte uppfyller kraven eller är en låntagare med för hög risk. Låg inkomst, dålig kreditvärdighet, skulder och så vidare kan påverka dina möjligheter.
När är det sista chansen att få lån?
Har du svårt att hitta ett lån kan du titta på långivare som beviljar fler än de nekar. Se vår lista längre upp med låneföretag som kan vara aktuella för dig. Jämför alltid deras krav och erbjudanden innan du skickar in en ansökan.
Senast uppdaterad: 23 september, 2022
Innehållsförteckning