Effektiv ränta
Effektiv ränta är hela kostnaden för ett lån, alltså räntan plus alla avgifter, uttryckt som en årlig ränta på beloppet du lånar. Den är därför alltid minst lika hög som den nominella räntan, och den är den enda siffran som går att jämföra rakt av mellan två långivare.
Skillnaden mot nominell ränta
Den nominella räntan är bara räntan på skulden. Ett lån med 9,95 % nominell ränta kan ändå kosta mer än ett lån med en högre nominell ränta, om det första har en uppläggningsavgift och en avgift på varje faktura. Den effektiva räntan räknar in båda, och därför måste långivare visa den i sin marknadsföring och i erbjudandet till dig.
Avgifterna väger tyngst på små lån
Samma avgifter blir en större del av kostnaden när beloppet är litet. Tabellen räknar med 9,95 % nominell ränta, 495 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i månadsavgift för alla belopp.
| Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 10 000 kr | 2 år | 9,95 % | 23,61 % |
| 30 000 kr | 3 år | 9,95 % | 13,98 % |
| 50 000 kr | 5 år | 9,95 % | 12,19 % |
| 100 000 kr | 7 år | 9,95 % | 11,21 % |
| 300 000 kr | 12 år | 9,95 % | 10,64 % |
Så räknas den effektiva räntan
Den effektiva räntan är den årsränta där värdet av alla dina betalningar, räknat tillbaka till den dag lånet betalas ut, blir lika stort som beloppet du faktiskt får. Formeln är gemensam för hela EU, så alla långivare räknar på samma sätt. Det finns ingen enkel formel att lösa för hand. Räntan tas fram genom att man provar sig fram tills de två sidorna är lika, och det är vad kalkylen nedan gör.
Nominell och effektiv ränta hos långivarna
Skillnaden mellan långivarens lägsta nominella ränta och den effektiva räntan i dess eget prisexempel. Exemplen gäller olika belopp och löptider, så jämför dem inte rakt av med varandra. De visar hur mycket avgifterna och beloppet i exemplet lägger till.
| Långivare | Lägsta nominella ränta | Effektiv ränta i exemplet |
|---|---|---|
| ViaConto | 22 % | 98,7 % |
| Saldo Bank | 22 % | 78,04 % |
| Ferratum | 19,99 % | 37,68 % |
| Northmill Bank | 7,9 % | 16,18 % |
| Fairlo | 20 % | 28,18 % |
| Nordax Bank | 5,99 % | 13,04 % |
| Bank Norwegian | 5,99 % | 12,47 % |
| Resurs Bank | 5,99 % | 12,37 % |
| TF Bank | 9,9 % | 15,75 % |
| LoanStep | 22 % | 27,64 % |
| Creditstar | 20 % | 25,06 % |
| Santander Consumer Bank | 6,44 % | 10,91 % |
| MedMera Bank | 5,2 % | 9,12 % |
| Marginalen Bank | 5,75 % | 9,64 % |
| Svea Bank | 5,95 % | 9,64 % |
| Brixo | 18,95 % | 22,6 % |
| Flexkontot | 21,95 % | 24,3 % |
| Merax | 21,95 % | 24,3 % |
| Ikano Bank | 6,22 % | 8,39 % |
| Collector | 7 % | 9,16 % |
| Extralånet | 20,71 % | 22,79 % |
| Nätlån | 20,71 % | 22,79 % |